社保和商业医疗保险并不冲突，是互补的。

这个问题学姐做过详细的分析，分析不止于商业医疗保险，还包括其他险种：

有了社保就不用买商业保险了？社保与商业保险的区别在哪里？

1.本质属性不同

社保是由国家强制规定，为实现社会公平的一种社会保险制度，属于社会保障的范畴。商业医疗保险则是由银保监会监管，随个人意愿购买，以转移风险的保险产品。只要投保人按时向保险公司缴纳保费，就可以获得一定期限的保障。

2.保障对象不同

社保面向的是广大劳动者，作用在于保障企业职工最基础的收益。

商业医疗保险保障的是自愿购买保险产品的人。若投保人罹患疾病，可报销期间产生的医疗费用。

3.保障范围不同

社保对特效药品、高精尖的诊疗技术（比如：质子重离子抗癌技术）等设了限制，无法报销。而大多数的商业医疗险产品都能报销以上项目。

此外，社保是事后报销，看病先要自行垫付，随后到指定地点进行核报。商业医疗保险则自行垫付、医院垫付均有。因为部分保险公司会与医院合作，在出险后由保险公司直接向医院支付医疗费，省心省事。

商业医疗险补充医保。

社保设有起付线、封顶线及报销比例等的限制，一般仅够解决小伤、小病的小风险。在遇到大病时，特别是在几十万、上百万的治疗费面前，社保报销的比例低，报销的钱少，根本就支撑不起高昂的费用，一人得病，全家将陷入入不敷出的困境之中。

而商业医疗险，以百万医疗险为例，它仅需两三百元保费就能买到上百万元的保额，并且对一般住院、重疾住院的报销比例普遍都在100%基本保额以上。

有了百万医疗险，看病住院不需要担心支付不起而拖累家人。

总体来看，百万医疗险弥补的是社保报销额度不足的缺陷，让你看病更有底气。

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当然需要，两者在保障方面是互补的关系，社保有些功能是商保完全替代不了的；另一方面，则是商保所具有的强力保障，也是社保所无法提供的。

下面跟你好好唠唠为啥有社保了还要买商保，以及买什么商业保险来补充社保>>

一、为啥有了社保还要买商保？

社保包括养老险、医保、工伤险、失业险和生育险，是国家给我们的福利，只要交钱即可获得保障，但保障有限，遇到意外、重大疾病时会显得很无力。

商保保障力度强大，在意外、重大疾病面前能够提供很强力的保障。

所以商保是社保最好的补充。

二、用什么商业保险来补充医保？

1、医疗险、重疾险 ------ 补充医保，减轻负担

因为医保有医保三目录、起付线、封顶线以及报销比例的限制，解决小伤小病小风险还是够用的，

但遇到大病的时候，特别是几十万、上百万治疗费的大病，或者需要用到一些特效药、特殊医疗设备等，报销的比例只会更低，报销的钱更少。

所以医疗险就是用来填补医保的不足，可以在医保的基础上进一步报销，减少医疗费用负担。

这里整理了一些优秀的百万医疗险，可参考>>《十大百万医疗险排名新鲜出炉！》

此外医疗险属于报销型保险，只用于报销医疗费用，而重疾险属于给付型保险，只要确诊就能赔付，

可以一次性把我们治疗费、工作期间的经济损失、治病后的疗养费等全部解决，帮我们解决后顾之忧，所以配备重疾险也是非常必要的。

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2、意外险 ------补充工伤险

工伤险是因工受伤才能赔付的，在工作时间之外发生的意外，工伤险是不赔付的，所以就需要意外险来补充工伤险的不足。

意外险可以保障人们在日常工作、生活以及学习等过程中遇到的意外风险，在一定程度上能减轻因为意外伤害导致的经济损失，给自己加固一份保障。

3、寿险——补充养老险

寿险就是当你身故或者全残的时候，赔付保额款项给你的家人，这笔赔付金能够帮助你的家庭度过在这个艰难时期，

保证你的家庭不至于因你这个家庭经济支柱的崩塌，而“一朝回到解放前”。

这里也直接给你们整理好市面上一些优质的寿险了，可参考>>《值得买的十大寿险排行！》

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举个简单的例子：社保就像小区保安，商业保险就像自己家的防盗门。有了小区保安虽然有了基础的保障，但只能降低一部分风险。要想让自己更加安心，那就还得安装防盗门。而且社保报销有很多限制，所以购买商业保险作为补充是很有必要的。

根据自身经济条件。在经济条件允许的情况下，是可以再买一份的。社保是基础，商业保险是对社保的一个补充。

社会保险是指国家通过立法强制建立社会保险基金，对参加劳动关系的劳动者在丧失劳动能力或失业时给予必要的物质帮助的制度。社会保险不以盈利为目的。

商业医疗保险是由保险公司经营的，赢利性的医疗保障。消费者依一定数额交纳保险金，遇到重大疾病时，可以从保险公司获得一定数额的医疗费用。

社保覆盖面广，不存在拒保问题，但是保障较低，只能满足基本的保障需求。 在社保规定用药和规定项目内。许多检查费、专家诊疗、高新尖诊疗技术，社保都是不报的。这就需配合必要的商业保险了。

商业保险可以选择购买适合自己的寿险，加上意外险、住院医疗、重疾医疗保险等各种对自己有利的保障，这样更全面更完善。

扩展资料

商业医疗保险常见条款

免赔额条款。

免赔额是指损失在一定限度内、保险公司不负赔偿责任的额度，对被保险人经济上可承受，金额较低的医疗费用，规定免赔，可省去保险人的大量工作，降低保险人的运营成本。

比例给付条款。

保险人按照总费用的某一固定比例给付保险赔偿金（例如保险人承担70%，被保险人自付30%）；也有保险单以累进比例给付，即随着实际医疗费用支出的增大，保险人承担的比例累计递增，被保险人自付的比例累计递减。

给付限额条款。

由于危害人体健康的风险大小差异很大，医疗费用支出的高低也相差很大。为了保障保险人和广大被保险人的利益，一般对保险人医疗保险金的最高给付有限额规定，以控制总支出水平。 

参考资料来源：百度百科-社会保险

参考资料来源：百度百科-商业医疗保险

参考资料来源：人民网-人民日报：社保不是万能的

我看到一个很有意思的比喻：

「从续保角度来看，买重疾险相当于买房，而买医疗险相当于租房。」

在我们传统文化中，房屋一直是与「家」和「安全感」是联系在一起的。

租房虽然便宜，但总让人感觉「寄人篱下」，房东的事儿多，租金可能年年上涨，甚至突然就不给你续租了。

这真的像极了医疗险。因为医疗险的不稳定性且过度医疗难以把控，可想而知吸引了不少人在购买医疗险后又继续添加了重疾险补充。

医疗险大多是一年一续的。我们好不容易挑好一款产品，能够顺利通过健康告知，一年之后又得重新再来一遍。

先不说过程麻烦、容易遗忘而错过续保，我们更怕的是保费的增加、或者需要再次进行健康告知、产品停售而导致无法续保。

不过，这不妨碍医疗险真的能够治病救人，每年几百块的保费但是却可以报销上百万，所以也就衍生出了百万医疗险，那有哪些值得推荐的百万医疗险呢？想了解的可以看看这个：十大百万医疗险值得购买

但我们也真的太需要保证续保带来的安全感了。既然医疗险没办法给我们这份安全感，但我们可以从重疾险处获得。

因为在今天，无论是内地市场，还是香港市场，都找不到一款可以「保证续保终身且保证费率不变」的医疗保险。而重疾险是长期险，只要不退保，它将一直跟随你。

而且购买重疾险后，患重疾获得的理赔金，其本质是家庭收入损失金，除了解决治疗的费用，后续的康复费用、家庭的开销均可从里面支出。

所以想要了解好的重疾险的朋友可以看这份为大家总结的重疾险测评：十大热门的重疾险测评

而医疗保险只是报销治病救人花费的钱，花多少报多少。

无法从根本上解决因患病而耽误收入的损失。

所以购买了只购买医疗险，并不能真的放心，还要通过重疾+医疗的保险组合，来解决问题。

目前来看，医疗费用的通胀水平明显高于日常生活费用的通胀水平。看病越来越贵，我们花同样的钱，却享受不到之前那样的医疗服务了。

根据Willis Towers Watson《2021年全球医疗趋势调查报告》中的预测，扣除了一般通货膨胀率的「净医疗通胀率」十分惊人，全球为5.2%。

而中国内地和香港的净医疗通胀率更是超过了全球的水平，分别高达8.1%和6.5%，且成逐年增加趋势。

根据Willis Towers Watson对全球77个国家的307家大型保险公司的调研，有70%的受访公司认为，导致医疗通胀的罪魁祸首是「医生过度推荐医疗服务」，有52%的受访公司认为是「被保险人投保后过度使用医疗服务」。

因此，保险公司设计的医疗险产品都不太敢保证续保太长时间，目前市面上最长的保证续保期限只有6年。所以购买重疾险的重要性又一次体现出来了。

因为30岁之前，无论男女罹患重疾的概率都在1.5%以下，少儿时期患重疾的概率非常低，这也是儿童重疾险便宜的原因。

越过30岁后70岁前，重疾概率在34.41%和25.76%，是人生中最重要的40年，作为家庭最重要的支柱，身体健康时刻影响着家庭的财务状况。

综合来看，人一生患重大疾病的概率是72%。所以患癌几率很大，我们很有必要购买重疾险来保障自己或家人的人身健康，规避家庭风险。

随着现代医疗水平的提高，越来越多的病可被治愈，只是对于一般的工薪家庭来说昂贵的医疗费用像一块巨石重重地压在背上。

但如果，购买了重疾险，它所提供的保障就有快捷的就医绿色通道、医院靶向药和特效药的使用权利、患病确诊后赔付的保额等，都让我们放心、安心甚至是对自己的身体恢复健康有信心。所以想了解重疾险的可以看这份购买指南：重疾险的购买建议！

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购买重疾险的目的，与买其他险种的目的其实一样，就是为了转移风险，让自己面对重病时，不至于显得无钱治疗。

而重疾险与医疗险不同的是，重疾险一般是确诊患有合同上某种疾病后，保险公司就给给付一笔理赔。而医疗险是治病花费多少，保险公司再按照合同报销多少。

那么，一款好的重疾险需要具备什么条件？学姐花了些时间，翻阅目前市面上所有重疾险产品，找出了这些规律：重疾险哪个好，怎么买划算，手把手教你避开保险的这些坑

教大家怎么花更少的钱，买到合适的重疾险！不花冤枉钱。

首先，社会医疗保险是社会福利，有着涵盖范围广，无条件续保的优点，也正因为社保的这些特点决定了医疗保险的限制多，报销有起付线、药品限制等局限性。

其次，居民医保保障的是基础医疗用药费用，而且是按限定比例报销制，很多先进的检查设备、效果更好的进口药、特需诊疗都不在社保报销范围内，特别是对于造成收入损失的家庭，无法提供任何资金保障。

最后，当我们因为重大疾病住院接受治疗，那么可能三五年之内因为身体原因无法继续工作或者保证之前的收入，那么整个家庭的生活水平就会受到影响。重疾险的作用就是避免这种下降，在出险的时候一次性赔付一大笔费用，保证家庭原有的生活水平。

有了百万医疗保险，还要买重大疾病险吗？ 这是一个许多人都会遇到的问题。 

面对这个问题，我们先来看看下面的内容。

百万医疗险报销规则很简单，仅承担住院期间的合理医疗费用，花多少报销多少，最多不超过总的医疗费用。

举个例子：

如果阿B治病花费了30万，并且只买了一份百万医疗险。保险公司在扣除1万免赔额后，剩余的 29 万的医疗费可以报销。

所以医疗险只管你医疗花费了多少钱，简单说就是报销。目的是解决医疗费用的问题，不涵盖其他的费用。

要注意一点，医疗险理赔虽然不限病种，但看治疗行为是否达到要求，比如住院。

当被保人确诊罹患保单所指定范围内的重大疾病后，保险公司按照合同约定的金额给付保险金。

也就是说，买了这份重疾险，诊断出患了保障范围的重大疾病，保险公司需要给付你合同约定的金额，比如说保额为50万，保险公司就要给你50万。

重疾险主要是解决收入损失的问题，除了治疗费用的外在风险，还有重疾后收入的紧缩、康复费用等潜在风险。

通过上面的内容我们可以看到，保险配置一定要因人而异，要了解自己的需求和风险，才能挑选到适合自己的保险。

重疾险和医疗险，是性质完全不同的两种保险类别，作用是不能互相替代的。奶爸一直说的是，二者是和的关系，而不是或的关系。

如果预算有限，在有社保的前提下，奶爸建议重疾险和百万医疗险合理搭配，这样既可以保障住院的治疗费，又能保障一旦身患重疾的康复费用和停工损失费，不至于患病就让整个家庭陷入窘迫。

如有更多疑惑，可以向奶爸提问或进入奶爸保官网查看更多保险资讯！

有必要！医疗险是无法代替重疾险的。首先，医疗费用可以100%报销，但其实有1万免赔额的限制。再加上如果没有垫付功能的话，治疗过程中就需要先自掏腰包进行垫付。而重疾险只要符合约定的赔付条件，就能一次性获得高额的理赔款。

有了医疗险还要买重疾险吗？

医保是国家给的福利，价格非常便宜，是一个基础的保障，每个人都应该配置好。但是“我买了医保，还要不要买重疾险？”好吧，今天就为大家解答这个问题。

社保有五个险种，其中与我们看病就医密切相关的是基本医疗保险，我们简称医保。医保是国家给我们的福利，价格非常便宜，是一个基础的保障，每个人都应该配置好。具体好处可查看：买社保有什么好处？社保好还是商业保险好？

但瑕不掩瑜，医保也不是万能的，它还有以下不足：

1、医保并不是万能的。若是因疾病以外的其他情况，所造成的医疗费用开支，大多不在医保的报销范围，比如交通事故、视力矫正、医疗美容等。

2、医保的报销比例和额度是有限制的。低于起付线的不报、高于封顶线的不报、不在医保目录的不报。符合保险范围内的，不同医院、不同药品的报销比例也不一样。

所谓重疾险，保的就是重大疾病。投保后出险，只要达到理赔标准就会一次性赔付一笔钱。这笔钱可以作为治疗费、出院后的疗养费，并且解决患病期间的家庭开支。

目前市面上重疾险产品种类繁多，价格2000+到一两万都有，怎么挑取一款最便宜划算的重疾险，看这里：十大性价比最高的重疾险大盘点

医保属于基础保障，能够报销部分医疗费用，但有一定的局限性；重疾险属于商业保险，它能够在一定程度上解决一部分康复期间收入中断、家庭开支等经济问题，保证我们一定程度上的生活质量。总之，医保和重疾险，都必不可少！

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