今天是五月十号。国内抗疫形势已经曙光初现，欢庆之余，各位还需多多保重。该戴口罩再戴一阵，该不聚集多忍一阵。小心无大错。

　　今天我讲一个一直想不明白的话题：中国人有存款的习惯，是不是过去时了？现在的青年人还有款可存吗？由于受到生活的局限，我不是很了解现在青年人的个人财务收支实情。我只是一个旁观的老人家，干着急。所以今天拿出我很多的困惑来和大家讨论，但却拿不出任何主意，请各位原谅。也请各位帮帮我，帮帮大家。

　　首先，我为什么要关注这个问题呢？一家人里面，前浪也好，后浪也好，都要过日子，而过日子的基础就是财务状况了。穷有穷过，富有富过，什么激情喊口号都没有用。把日子过好的基础是收支平衡。这当然是老一辈的观点了，好老土。老就土了，所以叫做老土。

　　收支平衡的意思不是不能用信用卡，不是不能有楼贷车贷，这点本老人家还是明白的。问题就是这个疫情打破了这种平衡。所以我要向大家请教。

　　最近我和一个朋友微信闲谈。我还一直没有出门呢。他告诉我，现在他们出粮发工资也打折了，拿五折工资，他说，后生就惨了，一个月三四千元，都不知道怎么供楼？每个月光是供楼就要一万多元啊。

　　想想也是，大学毕业十年八年，有一份还算可以的工作，有一个还算可以的另一半，买一个还算可以的单位，建立一个还算可以的家庭，生一个或者一对还算可以的仔女，公一份，婆一份，一份供楼，一份家用，应该也算是小康之家了。所谓安居乐业无非就是这个样子。而首期呢，多数都是父母出。不知道你是不是这样？如果岁月静好，这样的日子很多人应该满足。很多人虽然困难一些，但是这个模式应该是后来者的追求。

　　所谓一个还算可以的“单位”的意思，在我看来，楼虽然不在市中心黄金地段，但也不要太偏远，走到去花都清远，虽然不是两百方的豪宅，也不要是六十方的小户型，大大概概总楼价三四百万，最多五百万，每月供楼一万多一点点。不知道我这个估算靠谱不靠谱？

　　如果我的这个估计是靠谱的话，那么我的担心就是靠谱的了。假如供楼是个小家庭每月支出的大头，而每月收入现在又进入动荡期，那么，这个家庭的财务稳健就会面临极大的挑战。

　　有人会说，收入少了就少花一点呗。原则上这话当然没有错。但是操作上却还是有问题。

　　举个例子。比如说，一个小家庭，夫妻月收入共一万八，这个应该算不错了，但是收入不错的人买的楼也一定不错。水涨船高，其实都是一样。又假如每月供楼费用是一万一，真是不好兆头，不怕一万就怕万一。管理费水电煤气一千二，加起来就是一万二千二，我没算错吧，我的数学奇差。那么，这个家庭每月的其他开销预算就只剩下五千八了。正常的日子，这个预算是足够的，也算不错。但是如果遭遇到夫妻一方失业或者减薪，那问题就来了。

　　一万二千二是雷打不动的，如果要节约的话，只有五千八的空间。其实五千八里头还有很多开支是刚性的，比如说，交通费，小孩的托幼费用营养品等等。不遭遇失业或者减薪，五千八的回旋空间已经不算太大，一旦遭遇失业或者减薪，这五千八甚至就不存在了，或者只剩下三几千。其实能够从自己的嘴巴节省下来的钱是非常有限的。

　　如果失业或者减薪的结果侵占了雷打不动的一万两千二，那问题就是灾难性的了。因为楼是每个月都要供的。

　　这是从个人角度来看。如果从银行的角度来看，事情会变得更加严重。所以，此刻我很希望大家来安慰我，说这样的情况绝对不会出现。

　　疫情至今已经三个月，一百多天，之后的经济说是说恢复，但是常识告诉我，无论后浪还是中浪，收入估计也很难恢复到从前。甚至已经退休的前浪，收入一定会一定程度上受影响。

　　所以重新整理个人和家庭的财务计划，改变支出方式，迫在眉睫。这算是我一个老人渣对大家的提醒吧。如果你觉得你大把钱，吃的还是无忧米，请自动忽略，收下我的好心就算。

　　回到我开头说的存款的话题。大家都说，中国人有存钱就是储蓄的好习惯。这话不假。有新闻报道说，疫症期间，银行存款大幅增加，而且都是个人存款。这里头的原因是什么我也不知道。

　　存款的重要性之一是用以抵抗突如其来的灾难。

　　我今天的问题是，年轻人有没有存款？如果按照我上面举的那个家庭的例子，只有五千八的支出预算，能够再放进银行的存款也只是象征性的了，比如一个月一千，然后一年一万二，到年底拿出来一趟旅游就清零了。

　　不要忘记了，我举的这个家庭的例子，是中等的例子，还有很多的年轻人还是住在出租屋，他们有的入不敷出，有的接近入不敷出，靠信用卡的透支和花呗过寻常日子。如果把后浪的范围扩大到大学的在校学生，校园贷贷出人命，这样的新闻时有所闻，更加不容令人乐观。

　　我怀疑，中国人爱储蓄这个习惯，是不是到了后浪这里就终结了？未来的中国人会不会和现在的外国人一样，靠透支过日子？

　　其实靠信用卡过日子本来应该没有什么问题，如果有问题的话，世界上早就没有信用卡了。我说的可能只是一个前浪的杞人忧天。

　　在我的贫乏而贫穷的想象中，靠信用卡过日子，也就是说靠透支过日子，前提是你必须要有恒定的或者说相对稳定的收入。这个月的钱下个月还，这是没有问题的，问题是下个月必须要有钱可还。下个月有钱还还不行，下下个月还必须有钱可还。一旦下个月没有能力还钱了，你就是马上斩手指都没有用，因为你已经欠下了银行的钱。不知道我这个理解对不对？

　　所以在很多的前浪心目当中，无债一身轻，绝不轻言借钱。不管是向别人借，还是向银行借。现在的问题是，你不向银行借钱，几百万的楼怎么买得起啊？这是个死循环。

　　说到这里，我又要说旧事了。我在农村当教师，一个月三十多块钱，在广州知青当中，我也算是有钱人了，因为我不算知青，算国家干部。教师嘛。也不时有知青来向我借钱。我都借的，人家不难不向你借钱，是吧。至于还不还我不是很计较。他有了，必然还你，不还，一定还有难处。那时候人与人之间就是有这种信任。

　　我一般也存钱。下乡五年，存了一百块钱。每月存多少你们帮我算一下。那时候也算小小的巨款。调回广州时我把这一百块钱花光了，厨工买菜，请全校老师加了一顿菜。这就花了几十块钱。剩下的钱，买文具，买食品，送给老师同事的小孩。没有大家对我的关心和爱护，我也过不了这五年的艰难岁月，我是怀着报答之心离开芙蓉嶂中学的。五年过去，我两手空空回到广州。时年二十五周岁。回想起来，假如那时候我要买楼供楼，恐怕真的要睡大街上了。

　　一般来说，我是个比较有节制的人，但是也闹出过一个“使突”的悲剧。那时候刚刚文化解禁，突然出版了很多书，一个月三十多块工资，我回广州时一次买了二十多块钱的书，到月底不要说买菜，连买米的钱都没有了。自此之后，我每个月出粮，先把粮油买了，至少可以中白灰，油盐饭，不用饿肚子。想起啦，这也算是一种储蓄吧。实物储蓄。总之我们这一代人，储蓄几乎已经成为了本能。永远不要花光最后一分钱。盐不会用到最后一粒才买，豉油也不会用到最后一滴才去打酱油。

　　所以，以我们的生活经验，真的是没有办法想象到，靠信用卡度日，一旦收入受到影响，该怎样过日子？希望在留言和评论当中看到各位过日子的智慧。不要只有抱怨哦。

　　钱这个事情，对于个人来说，我总觉得跟命是紧密相连的。含着金钥匙出生的人，和含着草根出生的人，当然不一样啦。这不是努力不努力的问题。如果不认这个命，那就仇富。仇富也没有用，你再仇富，富人的钱也没有一分钱会跑到你的口袋里。

　　更何况，很多的富人，以我个人所认识的，发了达的人的确有过人之处。这点不得不承认。不要动辄说人家什么原罪之类的。法律不审判原罪。希望我说这些话不要被误解为为富人说话。只要不是罪犯，我们既应该为穷人说话，也应该为富人说话。真理和谬误，不以贫富为分水岭。

　　均贫富这个事情，自古就是愿望，但也只能够是愿望，作为没有进入大富大贵行列中的个人是无能为力的。用现代的话来说，那是国家的政策调整问题。财富永远不可能做到雨露均沾。

　　作为个人，广州人比较崇尚的是比上不足比下有余，啊佗行路中中地就满足ok了。这样的观念，在当代广州青年中应该很不流行了吧。不但广州，很多青年都火气大，内心深处还是一种财富焦虑症。只不过火的出口各式各样而已。

　　很想发达，但是没有本事发达。所谓心比天高，命比纸薄。其实不光青年人，很多人一把年纪了还是这样。所有的人只要活得比他好，都是天然的攻击对象。

　　广州人的财富观还有一点就是勤奋。只要肯做，饿不死的，这是老广州人的信条。如果要想活得好一点，广州人则信奉一技傍身。就是要有专长，要有手艺，那一定会比别人活得好一点。所谓烂棉衣一件总要有，什么样的冬天都不怕。

　　在信用卡的时代，这些老广州的财富观，有的应该还有用，有的则只是原则适用了。

　　关于疫情之后的经济形势，大家现在到大街上去看看就可以推测得到。如果我说会好，大家都不信，我自己也不信。如果说不好形势严峻呢，大家又会说我危言耸听。所以我叫大家上街去自己看。

　　如果经济形势坏到只是让大家少买几个名牌包包，那真是阿弥陀佛了。不可能。只要不危及到青年人供楼，就算好。这是底线。

　　不知道大家有没有看新闻，最高层会议已经着重指出，“面对严峻复杂的国际疫情和世界经济指标，要坚持底线思维，做好较长时间应对外部环境变化的思想准备和工作准备。”

　　在当今的中国，经济是内部和外部紧密连通的。如果外部形势不妙，内部形势不可能好到哪里去。所以我们宁可把问题设想得严重一些。有备无患，未雨绸缪，何况，现在已经是毛毛雨不断了。

　　如果现在自己已经隐约嗅到自己有失去工作的危险，那么就要赶紧筹谋下一份工在哪里？在哪个方向？如果现在已经感觉到手头紧或者捉襟见肘，那就要赶紧想办法节流止损。具体的办法是什么我也不知道，我唯一的忠告是——

　　万一你遇到个人财务的问题，记得第一个求助自己的父母，这是世界上唯一可以帮你而且不会不帮你的人。一定要详细地，和气地向父母讲述清楚自己的困境。千万不要再借，不要试图用这个盖子去盖另一个盖子。这样迟早会暴雷。假如你与父母的关系有裂痕，要加紧时间修复。其实很简单，请父母喝一餐茶就可以搞定。记住，你的父母不会给你朗诵诗，但一定会和你一道去解决问题同渡难关。

　　好人好梦，晚安