什么说在中国买保险十买九坑，保险行业套路史上最全大盘点

在中国，买保险十买九坑，

绝大多数人都被保险行业给坑惨了。

公子曾在国内历史最长的保司做过内勤，亲眼见证过很多保险公司的内幕，

也看到公司有些刚刚毕业的小姑娘，家里又穷，还要透支信用卡买自家公司的保险，

心里不忍，却又无能为力。

所以跳了出来，做一个局外人审视保险行业，

于是有了这个号，渐渐的有了一些粉丝，

信任我的朋友，会经常发保单让我参考，

看了几万张保单，越看越沉重，越看越生气，

买错的，买贵了，收益过低的不胜枚举...

所以今天我在这里，把我所见过的各种保险行业的套路全都罗列出来，

只想为保险行业，为大家，做点什么，
无论是要进入这个行业，还是要买保险的人，希望你们有缘能够看到，避开这些坑。

这篇文章的大致内容如下：

一、销售套路篇

现在的保险行业可以说是鱼龙混杂，

楼下的大爷大妈，隔壁的小哥哥小姐姐，家里的亲戚，身边的朋友，都在卖保险。

大家为了卖出保险产品，套路层出不穷，

要不是公子足够专业，光听那些漂亮的销售话术，都够我沦陷一百八十回了。

所以这次，我们先来盘点一下销售有哪些套路。

1.销售误导

保险圈有一个很广泛的说法，叫“保险不会骗人，会骗人的都是卖保险的人”。

有些保险业务员们为了能卖出保险，那叫无所不用其极。

管他事实咋样，先吹为敬。

只要你听完爽到了，他也就起飞了。

“买保险吗？5年每天存80块，60年后直接增值到178万。”

曾经抖音有个大火的案例。

李先生的妈妈，55岁时买了一份养老险。

销售人员承诺收益6%，结果十年交了6万保5万8

也难怪李先生发出灵魂拷问“到底是俺妈养保险公司，还是保险公司养俺妈？”

这种情况不在少数，

虚假承诺收益在朋友圈随处可见，

比如说下面这个：

图上的收益根本就是在信口雌黄，11%的利率，保险压根不可能做到。

这些人为了能卖出一份保险，虚假承诺，口口声声说收益能达到多高多高。

可今天给你承诺了，说不定明天自己就离职了。

当面对这些保险销售故意误导时，

听我的，条款为大。

要仔仔细细，全全面面地看条款！

口头承诺不要信，我们要的就是白纸黑字。

所有的承诺，

条条看清楚，字字有依据。

能看懂心里有数的就买，

虚假不靠谱的就不要再去碰它。

2.银行存款变保险

很多家庭都遭遇过类似的情况，

家里的长辈好好的去银行存个钱，结果回来的时候拿了一份保单。

仔细一问，说是银行推荐的理财产品，收益特别高。

殊不知，这是银行和保险公司的合作，代销保险，有佣金提成。

比如这个例子：

2021年7月，吉林延边的石先生去银行存钱，

结果在银行工作人员的误导、欺骗下，花67万给儿子投保了“创富一号”分红型人寿保险。

且保险公司工作人员向石先生出示过书面材料，材料上宣扬XX人寿的创富一号收益率保底6.32%，今后还会越来越高。

但实际的年化收益不足4%。

石先生次年，以保险诈骗起诉，几经周折才拿回了本金和赔偿。

类似的情况比你想象的要普遍的多得多，

尤其在前些年，经常会发生这种情况。

像这种情况，一般银行跟保险有着千丝万缕的联系。

虽然在监管的强要求下，很多地方都要求“双录”，但依然拦不住很多城乡结合部的银行胡作非为。

在面对这种情况时，

先看清楚卖你产品的，是不是银行柜员，

别被美丽的承诺冲昏了头。

再看看自己手里拿的是个啥，到底是存了银行存款，还是买了保险，

想存钱就乖乖存钱。

3.忽略健康告知

众所周知，投保健康险时是需要先通过健康告知核保的，

通过了健康告知，才能买。

但很多人的身体健康状况，是买不了健康险的，

而某些无良的销售人员为了出单，才不会管那么多，

“健康告知？这个随便看一下就行了，

没关系，没影响，两年后肯定能赔。”

可真到后续理赔的时候，人早已经不见踪影，

造成拒赔的情况，也不知道找谁说理去。

我就曾经接触过一个案例，

16年，一位A先生在好友B的劝说下买了XX福，

17年A查出萎缩性胃炎，

业务员B为了拿第二份佣金，在已知A先生生病的情况下，

以给A先生免费升级产品的理由，帮A先生直接退保旧产品，重新投保新产品。

但A先生的疾病已经明确违反健康告知，将来万一要是出险了，十有八九会被拒赔！

大家务必要清楚，健康告知非常非常重要，是保险公司判定是否要承保的重要依据。

据统计，52%的拒赔是因为被保险人未如实告知既往病史。

只要是故意不如实告知，以后被查出来，是会被拒赔的。

所以落实到健康告知，

一定要看！一定一字一句仔细看！

4.话术陷阱

现在的网络上，贩卖焦虑，煽动情绪，收割流量的一套操作，百试不爽。

业务员们也都是老江湖了，都自带一套话术体系，

让你觉得，你不买保险，明天就会得大病，后天就债台高筑，大后天就砸锅卖铁等等。

更有甚者，开始道德绑架，

给孩子买份教育金，就是一两个包包的钱，你不会爱包包胜于孩子的未来吧？

不会吧不会吧？

说起来保险蹭热点真算得上行家了。

不管发生什么事情，都能从保险的角度解读一遍。

得益于那帮经理和业务员的素质，

恨不得天天巴望着有名人伟人离世，人血馒头生就往嘴里狂塞。

也不管这种方式到底有没有用，是真的会让很多人受到触动，产生保险意识，还是不管发几次都只会引起厌恶，反正每次出事发就完事了。

获客效率低无所谓呀，反正除了被人讨厌也没有成本呀。

真是既坏又蠢。

业务员的话术，一边给你制造焦虑感，痛苦感，

另一边就是让你感觉买保险，占了便宜。

从而达到销售保险的目的。

想要不上套，还得多研究和学习保险知识，按需办事，

不要看你说什么，要看我要什么。

二、招聘套路篇

无论大街小巷，总能发现保险公司招聘的身影。

为什么保险公司一直在招人呢？

你以为保险公司在招员工，他们压根就是在招客户。

每招一个新人就获得一个圈子，圈子里的亲戚朋友都是客户。

至于保险公司招聘的套路有哪些，且听我道来：

1.假大空的招聘广告

保险公司的招聘广告那叫一个华丽。

背景是，实力雄厚，百年底蕴，世界500强的大公司

招聘岗位是，“管培生”、“私人理财顾问”、“金融分析师“、”储备干部”，

高薪，不看重学历，不需要经验。

你以为他是这样的：

实际上他是这样的：

这些所有的这些招聘广告，招聘的都是同样的职位：保险代理人。

主要工作内容就是：卖保险。

这跟自己的职业规划是否相符，这一点要仔细看清楚。

2.培训其实在洗脑

面试的核心思想是：我们公司贼牛逼，保险行业前途不可限量。

来了就能年薪百万，成为人生赢家。

目的是为了留住你，

而“你”，也是保险公司的资源之一。

所谓的培训，也就是干三件事：开会。唱歌，跳舞。
每天早上开始所谓的“工作”之前，先开早会，开会的时候全体起立，拍着手唱歌，唱公司的司歌。

然后再就着一段土嗨音乐跳舞。
这就是最有名的“服从性测试”，让你放下基础的廉耻心。
当接受了跳舞这样无理的要求之后，公司进一步提出其他荒谬要求，比如“每天打电话给（骚扰）客户”、“在朋友圈发保险毒鸡汤文案”，那也不在话下了。

还有就是开会，一开就是八九个小时，
全程无重点，只会讲保险多么好多重要，

我们的工作是“普渡众生”，没买保险的人都玩完了。
不知道自己是进了保险公司，还是进了千年古刹。

这么一招，就是让你认识到保险的“重要”，能拉下面子去卖保险。

3.买保险才能转正？

既然是销售，那业绩指标什么的是跑不掉的。

刚毕业的学生，去哪找人脉卖保险。

保险业名声这么差，街上的大爷大妈叔叔阿姨根本不信任你。

还要经常被误会成骗子。

第一个月卖不出保险，主管说：

——不要紧，咱们产品这么好，你给自己买一份吧。

第二个月卖不出保险，主管说：

——你这业绩不行啊，要不你给二老也买份吧。

第三个月卖不出保险，主管说：

——要不你问下亲戚朋友，让他们帮帮你？

心理学上有个词叫做「登门槛效应」，于是这些新鲜的代理人像登楼梯一样，一阶一阶地滑向深渊，直到人际关系被榨干，逐门而出！

保险公司的代理人组织模式就是这样，

上司的业绩和下属的业绩是挂钩的。

你“转正”，上级有钱；你“开单”，上级有钱。

很多人自己卖不了，就疯狂招人，年纪轻轻就经理总监的多的是。

这种组织模式本质上是集全公司员工的人脉资源去挖掘客户，

所以我前面说，你也是保险公司的资源之一。

因为“你”不只是“你”，你还代表一个圈子，圈子里的亲戚朋友都是客户。

如果真的想走销售这条路，觉得自己适合销售，就靠实力，走正道，学本事，

如果不适合销售，还被骗进去，也坚决不要为了转正而坑了自己的亲戚朋友。

4.“望梅止渴“似的大饼和奖励

世界上有两种地方最让人感觉激情满腔，

一个是传销现场，一个就是保险公司动员大会现场。

比如某公司动员大会，

年保费1000万，奖励保时捷-帕拉梅拉。

还有各种奖励各种福利，

但落实下来都没有正规文件，互相推诿，也就过去了。

“保险业是蓝海，是朝阳产业。

美国人均多少多少保单，中国多少多少保单。”

也许这种大饼也能充饥吧。

保险水很深，入行需谨慎。

三、产品套路篇

保险产品确实不会骗人，但会坑人。

公子在保险行业的这几年，见过无数家庭买保险被坑。

无数的家庭，买得产品贵了少则几成，多则几倍；

无数的家庭，买得产品缺乏重点责任，用不上责任倒是买了一堆；

无数的家庭，说是买得保险，其实全是储蓄，储蓄收益还不及存银行；

保险产品的套路何其多，

在这一节，我做了个详细的汇总：

1.“一分价钱一分货，贵有贵的道理”

很多保险产品利用消费者不清楚其中的道道，信息不对称，

很多产品卖出了高几倍的溢价。

一方面黑其他公司，什么都不赔，

另一方面吹嘘自家产品，什么都能赔。

美名曰，一分价钱一分货，不能只看价格贵。

这是一个销售朋友圈的截图：

Ta说的，是彻彻底底的谣言。

咱们买保险，又不是买宝马。

你是跑得更快？还是坐着更舒服？

实际上，一分价钱一分货，在保险领域并不适用。

就拿重疾险来说，所有重疾险的重疾责任都差不多。

因为银保监会为了防止保险公司做猫腻，一刀切了25种，

规定这25种必须赔，而这实际也占到了重疾理赔的95%左右。

但是有人还是担心，这25种里，产品间会不会存在细微的差别呢？

公子又严谨地做了功课，翻条款把各家产品重疾的定义一样条一条地列在了下面：

白纸黑字，清清楚楚的定义，不存在歧义。

这最为核心的25种银保监会已经为你定了，其余的根本起不到决定价格的作用。

反而如果大家挑贵的买，挑品牌的买，可能为之付出的是高额的运营费用和渠道费用和品牌溢价。

所以买保险，覆盖完自己面临的风险，然后在自己的能力范围内，挑最便宜的买就行了。

别被忽悠了。

2.返还型保险

很多人总想着钱不能白花了，

万一交了一大笔钱，结果平平安安啥事没有，那保险不就白买了。

于是很多公司推出了返还型保险，号称“有病治病，没病返本”。

如果得了病，赔你一笔钱，

没得病的话，到期还能把“保费”返还给你，

“这简直是免费的保险啊！”

但是真买了它，你就上当啦。

让我们来看两款产品，

一款是纯保障的康乐一生2021，每年4940；

一款返还型，安X保，每年10750。

这两款在保障形态相同：得了重疾，赔50万；没得重疾，挂了，也赔50万；

如图，真要论保障，安X保甚至没有轻中症，在保障上比康乐一生要差出一截。

问题来了，两者的价格为什么能差出一倍呢？

没错，就是因为安X保可以返还，

这款安X保唯一的“特色”就是：如果70岁没出险，返还已交保费，

那么，这所谓的“返还”划算吗？

我们不妨把返还险的保费（10750）分为两部分：保障部分和增值部分，

保障部分约等于康乐一生的保费（4940），那么增值部分就是5502（10750-4940），

所谓的返还，不过是保险拿这增值部分（4940），利滚利几十年，最后把贬值了不知道多少的本金还给你，利率是多少呢？

如图，这多交的增值部分，按照每年3%的利率增值，70岁时也足足有35万，而返还的“总保费”却只有32.5万。

看到没，这所谓的返还，连年化3%都给不起，

这还不是最恐怖的，如果之前出险了，返还也就跟着没了，那买返还险还有什么意义？

3.产品注水严重，搭配用不上的保险

现在很多大保险公司喜欢推出“XX产品计划”，

声称这类保险“大病能给钱，小病都报销，从头保到脚，从天保到地，疾病能给钱，意外也能给钱，交通意外还能双倍赔。”

这类保险就抓住了很多人“图方便”的心理，

将很多保险捆绑在一起销售，

造成了一种保障全还省事的错觉。

比如一直在保险行业屹立不倒的XX福，一款提前给付型的终身寿险。

它包括1个主险+1个必选附加险+N个可选附加险。

主险是一款终身寿险。

因为人终有一死，所以这钱一定拿得回来。

附加险终身重疾险是必须买的，而且还共用保额。

另外还可附加：恶性肿瘤多次赔付、意外医疗、重疾/轻症保费豁免、住院医疗等。

它有个少儿版本，我来告诉你它注水有多严重。

先说说寿险，

终身寿险，对孩子有什么意义？

我们做个简单地分析，你就会知道，

给孩子买终身寿险是多么的荒诞：

假设我们给孩子买终身寿险，这笔赔偿，

不仅对你没意义——为人父母，谁都不希望白发人送黑发人。

孩子也用不到——孩子没了才有的赔偿，对孩子有什么意义？

所以说，给孩子买终身寿险有什么用？

再说重疾险部分，

既然是买给孩子的，既然是重疾险，那我们就来看看重疾保障，

我拿到了国内少儿重疾的经验数据，可以供大家参考：

看到了没有，和一流的少儿重疾险相比，少儿平安福的少儿特定重疾保障非常鸡肋不说，高发重疾还偷工减料。

买了的没用，有用的没有，

“大而全”的保险，往往就是“大而坑”。

单独拿出来来卖，就会显得很糟糕。

捆绑在一起，保费反而贵几倍。

如果再遇到大而全的保险，一定要当心。

千万别偷懒。

四、理赔套路篇

“中国保险都是骗人的，保险买了压根不会赔”

这是绝大多数人对保险存在的误解，也是很多拒赔案例堆砌出来的结果。

其实有时候怪不了消费者，这里面还有保险公司满满的套路。

而宽进严出，就是理赔中最大的套路。

也就是说，买的时候什么东西都不查，可一旦要赔了，恨不能翻个底朝天。

买保险的时候把你当大爷供着，

什么都不说，也不查身体，钱交出去都会收。

到出险理赔的时候，

就各种查，这也有问题，那也有问题的。

比如有这么一个案例，

2021年年初，小林给老爸买了份重疾险。

到了2021年元旦，林叔叔感到胸部痛，就去医院检查。

结果被诊断为心肌梗塞，做了造影支架手术。
按照合同规定，这已经属于重疾险的理赔范围了，小林就去找保险公司索赔。

可没想到，竟然被拒赔了。

原来，林叔叔在入院就诊时，医生询问他，过去有没有相关的病史？

林叔叔想起5年前有过一次胸疼，告诉了医生，

然后，这就医生就写下了：“胸区间断性疼痛5年，加重一周”。

得了，这就给拒赔提供口实了。

因为健康告知明明有这么一条：“被保险人过去一年，是否存在胸痛”。

对，这就是保险最吊诡的地方，

买的时候，千好万好，也不需要体检。

赔得时候恨不得把你出生证明都翻出来，

你的一次口误，医生的一次笔误都可能会影响到最终的理赔结果。

但这事只怨保险公司吗？

其实也埋怨不上，

每个人投保前都要做详细审核是非常耗费人力物力的一件事，

保险公司也是有心无力。

只能在投保前让你填写健康告知，达到“严进严出”的效果。

这是目前唯一能想到的两全方案了。

这也进一步说明了健康告知的重要性了，
大家一定要仔细回忆，认真确认。

五、消费者误解篇

套路讲到这里，已经讲的差不多了。

抛开套路，压垮保险行业名声的还有消费者的误解。

保险是个特殊的行业，跟医疗行业一样，

信息不对称极其严重，

容易产生纠纷的地方，也是消费者纠纷最深的地方。

通常来说，大家的保险普遍存在以下几种误解;

1.对条款理解不透彻

保险条款极其复杂，

有时候差一两个字，那意思可能是天差地别，

理赔的时候更是几十万人民币的差别。

有时候销售人员也很尽心尽责，反复叮嘱了，

但消费者也不知道哪里来的自信，大手一挥已然胸有成竹。

到理赔的时候，再幡然醒悟，已经追悔莫及了

比如公子当年在保司任职时，听说过这样一个客户：

付先生是跑出租的，所以经常给自己买意外险。

当时他就买到了一个50元保一年，保额100万的意外险。

但看完以后，销售人员跟它左叮嘱右叮嘱，

他这个意外险只赔全残，不赔伤残。

当时的他根本就听不进去。

很不幸的是，5个月以后，付先生发生了意外导致左腿被截肢。

但结果呢，全残是全残，伤残是伤残，

因为他买的意外险只赔全残，不赔伤残，所以一分钱也拿不到。

但是付先生作为消费者，并不懂这些事情，公子也无可奈何。

他这样的结果，我也为他感到可惜。

有时候简简单单一个字，全残和伤残，可以少赔几十万，

所以在很多人眼里，保险公司是骗子，喜欢抠字眼。

但产品的定价就是照着这些所谓的“字眼”定得，也是无可奈何。

没人喜欢卖抠字眼的产品，也没人希望拒赔案落到自己头上，
所以，出现条款比较奇怪的情况，销售人员专业过关的话，一般会有所提醒的。

建议多方确认后，自己斟酌购买。

2.保险买了不赔

这是国人对保险最大的误解，

保险拒赔案例层出不穷，

媒体为了流量故意引导舆论，

久而久之，消费者就会产生了“保险就是骗人的，买了根本不会赔”的印象。

甚至很多人觉得，保险公司就是靠拒赔赚钱的。

但事实上呢？或许数据说话最有力：

这是19年上半年各家保险公司理赔额和理赔率的数据，

可以看出，保险公司的理赔率最低都在97%以上，最高的甚至能达到100%。

咱们买的保险，就是和保险公司签订的一份合同，

关于保障内容、理赔约定，从签订的那一刻起，就以法律合同的方式确定下来了，

合同说赔的就赔，说不赔的就不赔，

符合条款，保险公司不敢不赔，不符合条款，亲戚是保险公司董事也没用。

那剩下的1%，2%为什么会被拒赔呢？

据江苏保监会的资料显示：

52%的拒赔是因为被保险人未如实告知既往病史，

也就是我们常说的，不如实填写健康告知的那群人；

27%属于条款约定的除外责任，

也就是保险合同免责条款里规定的那些；

12%属于不符合条款约定的保障范围，

也就是“生病拿意外险保单去保险公司要赔款”的那些人。

保险公司的拒赔，都必须是有理有据的，

要不然银保监会不会同意，中国司法更不会同意。

而且理赔，才是保险公司口碑的来源。

要是一家保险公司总是拒赔，会发生什么？

记者会找上门；

银保监会会找上门；

会惹上官司；

会被竞争对手抓住小辫子，疯狂diss；

会惹得一身骚，百害而无一利。

实际上，理赔是每一家保险公司的正常工作内容之一，

保险公司赚钱基本上都靠利差，没有一家保险公司把拒赔款纳入盈利利润。

保险公司年赚几百亿，没必要赖你那几十万吧。

门口卖煎饼果子的大妈都说了：小火汁！我月入三万怎么会少你一个鸡蛋。

我们必须要承认，在过去的几十年里，保险行业过去确实出现过不少问题，

保险之所以十买九坑，原因有很多。

作为保险人，犯错了就要挨打，挨打就要立正。

坦率得去直面这些问题，去反思：
我们该如何销售保险？
我们该如何招聘？
我们该如何设计产品？

我们该如何跟消费者沟通？

各个问题都是大命题，值得想很久。

而对于我们消费者而言，不该为上面的套路埋单，

在清楚这些套路之余，也希望大家能买到合适的保险产品。

以上。

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一、炒停售，产品升级

“限时限量”、“特价甩卖”、“亏本清仓”是常见的销售套路，保险也不例外。虽然是烂大街的套路，但架不住有人信，且百试百灵。

相信大家都在朋友圈看到过这样的话术：

言外之意，这是一款好产品，马上要下架，过了这村没这店，不买绝对后悔。在这种话术的诱惑下，很多小伙伴怕日后再买不到，便乖乖地下单了。

不仅如此，还有一些代理人配合保险公司“演戏”，搞产品停售倒计时，营造出“产品太好了，保险公司亏本售卖”的假象，鼓励客户抢购。尴尬的是，没过几个月，这款停售的产品又复活了。

实际上，监管机构是明确禁止保险公司、保险从业人员以“保险产品停售”进行宣传误导，怂恿消费者仓促投保的。因此当你在朋友圈再看到有人传播保险产品停售，一定要擦亮双眼，这很可能是个炒作。

二、产品升级

除了炒停售，产品升级也是常见的营销手段。产品升级的背后有很多因素，但总结下来不外乎两点：竞争需要和刺激销售。

竞争需要：目前国内有近200家保险公司，再加上互联网保险的强势介入，竞争尤为激烈。为了抢占市场，很多保险产品不得不进行升级换代，以应对挑战。以重疾险为例，A公司推出款保50种疾病的重疾险，B公司马上推出保60种疾病的，C公司紧随其后...

刺激销售：产品升级，还能更好地增加曝光量，维持代理人在客户面前的活跃度，从而刺激客户重复购买。

但实际上，升级的可能是不痛不痒的保障，一点小小的改进，就大肆宣传产品升级。

不管怎么说，不断的产品升级是好事，会让保险市场得到充分竞争，但大家也要谨慎对待，毕竟保险公司的便宜没那么好占。

三、偷换概念，保障不全

保险其实是一种高度标准化的产品，最核心的的保障其实都一样，纯保费也差不多，有些产品贵就贵在品牌、销售渠道或附加保障上面。但有些产品，定价过低，这个时候就要注意了，可能是在这几方面做文章：

1、按天收费。有些代理人在宣传产品时，将保费日化；比如200元/年的百万医疗险，平均每天保费只有几毛钱，却能换取几百万的保障。对数字不敏感的朋友，有可能就上当了。

2、保障缺失。再比如说，有的重疾险虽然保障轻症，但是高发的轻症却不在保障范围内。还有一些意外险，将意外公共交通身故的保额做到百万，普通意外身故的保额却没有那么高，这就极大地降低了理赔。

3、薄利多销。还有一些新兴保险公司为了开拓市场，会推出爆款产品，让利消费者，如果碰到这种产品，是可以购买的。

总的来说，价格惊艳的产品，保障不一定真的惊艳。所以判断一款产品的好坏不能只看价格，还要结合保障。

四、贵的产品不一定真的好

一般来说，大保险公司的产品价格较高，保险代理人会跟你说“贵自然有贵的道理”。象菌也不反对这一点，毕竟客户体验更好，有一定的品牌溢价，但是，有些产品价格虚高。一般来说，贵的产品有如下特点：

1、看似保障多，实则共享保额：比如有些重疾险，增加身故、疾病终末期等保障责任，实际上这些保障是和重疾共用保额的，如果先患重疾，其他的保障就没有了。

2、增加保障。比如有些百万医疗险增加海外就医、质子重离子保障；重疾险在疾病数量和赔付方式上做文章等等。实际上，这些保障基本用不上，白白增加了保费。

3、理赔更轻松？有些人认为保费贵，理赔自然就轻松，实际上根据2021上半年的保险理赔数据显示，无论大小公司，获赔率都超过95%，有些公司甚至接近100%。从理赔时效上来看，从保险公司收齐理赔资料起，到实际支付赔款的时间，平均下来大概在2天左右。也就是说，理赔与保费、公司规模、品牌几乎没有关系，能否顺利理赔取决于合同本身。

写在最后：

买错保险，最重要的原因是，大多数人对保险一知半解，又容易被代理人所干扰，最后买不到适合自己的产品。

象菌最后再说一下，买保险一定要多做功课，多找专业人士交流，要独立思考、认真看条款，不贪便宜，不被诱惑。还要结合自身的情况，从实际出发，这样才能找到适合自己的产品。

第一点，一些保单无法理赔的原因：

（1） 投保没有如实健康告知

没有如实健康告知是无法理赔的主要原因，如果出险了，保险公司会千方百计查清楚被保险人的过往病历，如实健康告知一定不能马虎。

（2） 没达到理赔条件

每份保单的理赔肯定是要满足一定的条件，比如寿险要满足身故这个条件才理赔，有些寿险在理赔时能赔多少还要看身故年龄，不要只听代理人讲，要自己去了解这些内容。有一些理赔很难批下来是因为资料没准备好，这里整理了理赔资料的表格：

（3） 没看清合同免责

保单对某些特定情况没有保障责任，可以称为免责，比如大部分保险都规定被保险人酒后驾驶机动车免责。

要是理赔批不下来，这里整理了一份攻略：

理赔案件发生后，应该如何去理赔

第二点，收益达不到期望：

有些代理人给顾客推荐分红型保险的时候，会说赚的钱很多，实际收益却不一定，分红利率都没有实际规定。

如果你想购买高收益的理财险，不如看看我整理的几款产品：

十大高收益年金险，别再错过了！

要怎么避免感觉自己"被忽悠"？可以把握这几点：

1. 看清楚保障内容：先把保单的保障内容搞清楚，不要认为什么都赔。

2. 看清楚理赔条件：比如重疾险有些病要持续某种状态若干天才会理赔，这些规定一般都不太起眼，要多当心。

3. 分红险要多留心：就算一款分红险之前有很好的收益，那也是以前，还是要看现在怎么样和以后会怎样。

保险的存在自然是因为有需求，把保险买对了，就不会有被忽悠的感觉。

最后，我总结了理财险常见的坑，大家可以在投保前多看看：

学会这招，远离年金险99%的坑

【写在最后】

我是【学霸说保险】，专注于客观、专业、中立的保险测评；

如果上面的内容还没有解决你的问题，还可以来公众号【学霸说保险】咨询我；

我会以多年来为10W+家庭配置保险的经验，给你最专业的建议。

公众号：【学霸说保险】花更少的钱，买对的保险！

保险不骗人，只有人骗人，很多人购买保险都是通过保险业务员进行购买，而这些保险业务员往往为了完成自己销售指标，恶意夸大保险的回报率，当这些购买了保险的人们真正发生了意外，却没有拿到预想补偿，所以很多人认为保险就是一个骗局。

为什么很多人会购买保险这里说的保险并不是“五险一金”这种社会保险，而是商业保险，商业保险，商业保险是需要我们自愿和保险公司形成合同关系，通过购买保险公司的保险产品，保险公司根据保险合同的约定，在我们受到损失之后给我们承担赔偿保险金的责任，而这个保险公司给我们赔偿的保险金就是人们购买保险的一个重要原因。

保险的最大优势就是在意外发生之后，获得保险公司的经济补偿金会比我们购买的保险产品的成本高得多，这也就是人们常说的“以小博大”。在当今社会保险不仅是规避未来的不确定风险也被视为规划人生财务的金融工具，从金融工具本身而言，保险是不存在骗人的。

为什么很多人会觉得保险是骗局呢，主要有以下几点原因

01 保险业务员不靠谱在目前的保险行业，保险业务员都是一种低底薪高提成的薪酬方案，作为保险业务员没有业绩就意味着没有钱，所以就出现了个别保险业务员为了追求业绩，在与潜在客户进行沟通时，利用一些擦边球，诱导甚至误导客户，让客户购买多种保险，或者是让客户以为自己购买了一个能解决所有的意外风险的万能险。

而实际上是没有真正的万能险的，你花了好几万购买了一年的所谓的万能险，到真的出现意外的时候找到保险公司，才发现自己购买的保险都是些乱七八糟的没有一点作用的保险，而当时的保险业务员已经离职很久了，也正是如此会有部分人说保险是骗局

02 购买的保险不合适无论是选择哪种保险产品，都应当根据实际家庭及个人情况选择具有针对性的适合险种，如果家里既有老人，又有小孩，既有男士，又有女士，那么按照保障第一，理财第二的原则来说的话，家中长辈的保险优先于小孩，而且优先购置健康险以及养老险。现如今很多家庭选择优先给小孩购买保险，因为小孩的保费较低，认为年龄越小越划算，其实并不是这样的，我们需要优先确保家里的经济支柱，为家里年长的购买健康险，万一经济支柱发生意外，还能有一笔经济保障。

03 意外发生后，没有拿到预想的补偿很多人购买保险的时候都是希望在发生意外之后，能够获得补偿，想必大多数人在购买的保险的时候，就会考虑自己在出现意外后能够获得多少补偿，都希望保险公司能够多赔付一点。然而实际上都是需要按照保险合同上面的约定比例来进行赔付的。很多人到最后觉得保险公司赔付的过少，从而认为购买保险多是骗局

我们要不要买商业保险答案是肯定要买的，你永远无法保证在你的日常生活中不会遇到各种各样的意外情况，针对这些可能遇到的意外情况，就很有必要购买一些保险来给自己一个保障，但是也是需要根据实际请款去购买保险，而不是听了保险业务员一顿吹捧之后，购买了一堆没有实际价值的保险，这些保险到真的发生意外的时候起不到任何作用。

如果要购买保险，你先得考虑你担心什么，如果你天天开车，你就需要多加考虑车险和意外险，如果出现一些关于车辆的事故，你有车险就能够帮你解决大多数问题，如果出现了重大交通事故，意外险也能提供不少保障。如果你是家里的顶梁柱，全家经济压力都在你一个人身上，你就可以考虑重疾险和意外险，万一生病或者出意外也拿到一笔不少的补偿金，不至于让整个家庭瘫痪。

综上所述：保险是有必要购买的，但是在购买保险的时候不能单纯的听取保险业务的推荐，是需要根据自己的实际请情况选择合适的保险项目，然后再仔细阅读保险合同上面的条款，没问题再进行付款。

很多人都把保险当作是一种骗人的把戏，真相是怎么样的？

需要注意的是万能险和分红险一般都会有一个保底收益，保底收益以上的收益是不确定的。购买保险一定要看清楚保险合同的规定，不要轻易听信口头承诺。

不少人买保险说被忽悠，一般是因为代理人吹过头或者是自己没有认真了解，购买后觉得跟预期的不一样，还有一个可能的原因是产品本身的问题，为了帮助避雷，我整理了这份榜单：《十大【不值得买】的重疾险大盘点！》

为什么会产生心理落差让人感觉被忽悠呢？通常都因为两种情况：无法理赔和收益达不到期望，下面具体说一下：

第一点，一些保单无法理赔的原因：

（1） 投保没有如实健康告知

无法理赔很多时候就是因为没有如实健康告知，如果出险了，保险公司不会漏掉被保险人的所有过往病历，如实健康告知不是闹着玩的，分享一份非常实用的攻略:《投保时，健康告知有什么小技巧？》

（2） 没达到理赔条件

每份保单的理赔肯定是要满足一定的条件，就比如说要身故才会理赔的寿险，一部分寿险会根据身故年龄来规定赔偿金额，这些理赔的规定在买的时候要看清楚。有些人是搞不清楚要准备什么资料才能理赔的，可以看这份表：

（3） 没看清合同免责

免责的意思是有些内容保单是免去了理赔责任的，比如大部分保险都规定被保险人酒后驾驶机动车免责。

如果不是很了解理赔，这份攻略必看：《理赔案件发生后，应该如何去理赔》

第二点，收益达不到期望：

有一些人在推荐分红型保险给顾客的时候，会说收益非常高，实际收益却不一定，分红利率是浮动的。

怎样能不感觉“被忽悠”？下面有几个小技巧：

1. 看清楚保障内容：要了解保什么不保什么，保险不是什么都赔的。

2. 看清楚理赔条件：比如医疗险里有些要不能理赔，要了解清楚这些内容，很容易忽略。

3. 分红险要多留心：就算一款分红险之前有很好的收益，那也是以前，还是要看现在的情况和未来的发展。

保险的存在自然是因为有需求，只要挑到自己适合的保险，就不会觉得保险是忽悠人的。

望采纳！

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