不管现在互联网金融有多火，但很多人依然将银行当成最有保障的金融机构。虽然银行一直处于强势位置，对大众切身相关的利益并不是十分看在眼里，但缺少了银行，金融市场几乎无法进行下去，甚至整个社会的正常运行都会被冲击。但随着时间的推移，太“重”的银行愈发不适应当下的快节奏社会，并且被互联网带来的种种新变化冲击地摇摇欲坠。

为此，银行不断推出种种措施以对抗是时代的变化。据报道，近日就有国有银行的部分网点拒绝对普通客户办理业务，只接待定期三个月以上、存款达30万的客户。拒绝普通客户的背后，究竟有着怎样的原因？互联网银行又能否抓住这一良机正式上位？

银行网点转型变“富人银行”：成本“不划算”带来的改变？

有业内人士透露，确实有部分银行的少数网点开始悄然拒绝普通客户，只做对公业务和VIP，但又不敢明示。究其原因，在于近几年银行业绩增速不断下滑，转型压力颇大。而很多普通客户对银行来说是一种负担，前者对银行创造的价值不高，有的甚至还要亏本。这么一看，银行网点转型变“富人银行”，似乎是有着自己的苦衷。

数据显示，2021年上半年工、农、中、建、交五大行职员较去年底分别下降了7635人、4023人、6881人、6721人和577人，共计超2.5万人。与此同时，银行员工的薪酬也大幅降低。工行、建行、农行的职工薪酬及福利总额同比均有所下降，其中农行降幅为2.89%。而民生银行2021年半年报对外透露，员工与去年同期相比下降了22%。银行的职位再也不是“铁饭碗”，甚至很多人都在网上喊出“XX银行，毁我青春”的口号。

bank innovation网站在全球主要银行创新国家进行了一项调研——2021年的银行将会是怎样的？其中主要趋势有：数字银行时代必然来临，95%的银行交易将实现数字化，银行分支机构将被超现代的微型网点取代；一些银行家预测，2021年的银行裁员只是个开始， 2021年很多基础岗位将只保留20%的银行员工……

这一切都表明银行的压力在不断增大，转型变为“富人银行”也是出于无奈。毕竟要狠命缩减成本，自然就顾不上普通用户的利益和感受了。但不管怎么说，在大众还普遍认为银行是为所有人服务的时候，银行就转型“富人银行”，还是操之过急了。

“微众市场”的万亿规模 互联网能抓到吗？

眼看着银行火烧眉毛，自顾不暇，互联网金融企业自然心里就乐开了花。很多互联网金融企业都已经申请了银行牌照，能够涉足原本触及不了的领域和业务。相对而言，互联网银行如阿里网商银行、腾讯微众银行等都背靠巨头互联网企业，沉淀着数亿用户的数据。而这些数据是一座大金矿，通过充分挖掘，能够制造出一张基于社交关系链的金融大网。在这张大网下，有着万亿的规模。

此外，相对于员工数量众多、线下网点分布广泛等导致成本居高不下的银行来说，互联网银行能够最大限度地节约成本。比如阿里网商银行就以互联网方式经营，不设物理网点、不做现金业务，没有分行、没有柜台，纯粹线上运营。不走依赖资本金、物理网点、人员扩张的发展模式的互联网银行，完全就是轻装上阵，成本较低。

但如果认为这就是互联网银行腾飞的起点，却高兴地太早了。就目前来看，互联网银行还远远不能与银行对抗。其发展难点主要在于两方面，一方面是盈利，另一方面是吸收存款。盈利方面，虽然阿里、腾讯等都有着较强的大数据能力，但纯互联网模式下的贷款风险太高，导致盈利困难。而且互联网银行往往只是针对小微客户，比如阿里网商银行就服务小微客户，不做500万元以上的贷款，不做“二八法则”里20%的头部客户。大客户还是掌握在银行手里，互联网银行只能将难以从银行贷款的小微客户当做突破口，但盈利难以得到保障。

而在吸收存款方面，互联网银行没有相关业务是因为没有资质。此前，央行将个人银行账户分为Ⅰ类、Ⅱ类、Ⅲ类银行账户。互联网银行没有网点机构，因此只能通过电子渠道为客户开立Ⅱ类或Ⅲ类银行账户。根据账户分类体系，微众银行不得通过Ⅱ类和Ⅲ类户为存款人提供存取现金服务，不得为Ⅱ类户和Ⅲ类户发放实体介质。因此，互联网银行目前只能通过其他银行I类账户向微众银行转账，但无法实质直接面对零售客户开展吸收现金存款的业务，仅能作为资金沉淀的中间通道。

要想真正抓住万亿规模的市场，互联网银行必须靠金融产品突围。比如腾讯微众银行的“微粒贷”截至2021年11月末累计发放贷款总金额超1600亿元，总笔数超2000万笔，主动授信客户数超6000万。而蚂蚁金服集团副总裁、网商银行行长俞胜法去年11月也表示，开通蚂蚁花呗的用户数已经过亿，实际使用的人数也已达近8000万。可见，互联网银行要想有所突破，就必须在金融产品上多多发力。

银行网点不接互联网银行接不了 未来“穷人”该找哪家银行？

当下的情况很微妙，银行在极力压缩成本，导致人手不足转型成“富人银行”；而互联网银行限于政策及自身实力限制，又不能直接面对用户服务……这就导致银行网点不接待普通客户，互联网银行接不了的尴尬情况出现。那么问题来了，未来“穷人”该去找哪家银行去办理业务呢？

事实上，现在很多用户都在使用PC、手机、平板等办理相关金融业务，很多都不再去银行网点。随着科技的发展，相信更多的金融业务都能在互联网上完成。“穷人”不用去找银行，只要有智能设备即可。不过对于很多老年人来说，银行现在还是体谅下吧。给个过度时间，千万别玩一刀切！（科技新发现 康斯坦丁/文）

金易联助力银行网点数字化转型

线下网点作为银行传统经营模式的重要载体，曾经是银行触客、获客、营销转化的重要窗口。随着社会经济互联网化不断加深，线下网点运营效率与成本矛盾凸显，银行服务供给与客户需求日渐不匹配。 由于物理区位发展的差别，银行网点业务量逐渐失衡，网点之间业务量、客户量差异巨大，却难以重新分配资源。网点与网点、员工与员工之间被区域间隔所分开，无法合理调度人力资源，更无法协同作战。在此背景下，银行网点数字化、智能化、轻量化成为新的发展趋势。 为了适应银行网点数字化、智能化的趋势，金易联与工商银行广东分行携手合作“线上线下一体化”项目——工行在线。满足其线下网点转型和服务范围扩展的需求，实现线上线下资源的内部协同和优势互补。 金易联针对银行网点数字化转型提供5大解决方案：

难点1线下网点流量“断崖式下跌”
2021年3月中国银行业协会指出，而随着金融科技的不断渗透，银行柜面交易替代率不断上升，全国性商业银行的柜面交易替代率普遍在90%以上。 90%以上柜面交易替代率导致到银行网点的流量支持开始了“断崖式”的下降，客户到银行网点办理业务的频次越来越低，网点客流量逐年下降，是直接造成银行网点营销困局的致命因素。

解决方案   社交平台多渠道引流 

在互联网时代，国民越来越离不开网络社交，一份来自数据监测平台的数据上显示：微信已成为国内网民使用最多的APP，独占互联网时长消耗的23.8%。 根植于微信小程序的工行在线，可在微信生态下的各个流量入口接入，客户可随时随地在社交平台获得服务。

客户经理发送至微信服务群

融e联进入小程序

微信小程序搜索工行在线

工行在线植入微信推送文章

难点2网点间人力资源难以调配 

银行网点由于区域发展不一，不同网点间的员工存在工作量饱和度不均，缺员与冗员并存的现象，如何打破物理区域限制，合理调配人力资源成为亟待解决的难题。

解决方案   整合资源，智能派单
工行在线派单系统整合银行线下网点人力，将客户咨询工单按区域范围发布， 并由指定区域的在线客户经理抢单进行服务，解决人力资源调配问题，提升客户满意度。 灵活的派单、抢单、转单模式自由切换，极大提升银行员工服务效率。

员工端收到咨询请求，进行抢单服务

难点3银行员工服务能力不一 
银行业务庞杂，员工专业知识、经验存在差异，在回复客户咨询的过程中难免会遇到无法解决的问题。此时往往需要求助更熟悉业务的同事，既耽误时间又无法确保服务的准确性。 解决此类问题，除了努力提升员工业务水平，合理调度服务人员，让专业的人回答专业的问题显得更重要。

解决方案  一键转单，让专业的人做专业的事

 针对银行员工专业水平不一的情况，工行在线设置“转单”功能，线上服务客户过程中，如遇无法解答的问题，可“一键转单”邀请专业同事继续服务客户，提高服务质量和客户体验。

组织内部一键转单更便捷

难点4简单业务重复答，耗时耗力 

在日常服务客户的过程中，客户经理需要耗费大量的精力来回复客户的基础问题，既耗费时间也难以让员工获得成就感。

 解决方案 知识库调用，一键回复更便捷 

通过工行在线 “知识库管理”功能可以将客户问题进行标准化问答管理，知识库的内容通过审核入库，帮助员工进行知识经验的沉淀共享。 在服务过程中，员工可随时调用知识库功能，为客户提供准确、高效的问答服务。
难点5线上金融服务难以建立信任关系
金融服务是一种建立在人与人的专业信任关系上的社交。这种信任关系是专业服务能力、熟人社交、情感关联甚至地域文化习惯的交融，怎样把线下的信任关系在线上重新复制和强化，是银行网点数字化最大的挑战。

解决方案个人工作室官方背书

员工可通过工行在线打造个人工作室，通过品牌认证、渠道推广获得官方背书。客户可以通过访问在线服务人员的工作室，了解其资质、经验、资历等信息。可对信赖的服务人员点击“关注”对每次沟通进行评价。

金易联为工商银行广东分行打造的一体化金融新零售解决方案，从技术上解决其痛点，建立“社交化服务网络”以实现与客户的数字化连接，使其在线高度调度自己的线上线下服务资源进行主动服务。

面对日益升级迭代的客户群体，封闭的金融服务体系需改造成开放式、场景化的服务生态，全程式在线陪伴，通过流程改造和运营体系变革，提高服务效率，构建全新的数字化金融服务生态体系，重新定义金融服务的边界。